新移民如何开银行账户

银行账户是来到加拿大后最先要办的事情之一。很多雇主通过直接存款（direct deposit）发工资，所以你需要一个账户才能领到工资。银行账户也能帮你支付账单，安全地保管你的钱。

本指南介绍基本情况。我们在 2026 年 10 月 12 日核对了这些信息。收费和规定会变，请点击链接查看最新详情。

你有权开户

Financial Consumer Agency of Canada（FCAC，加拿大金融消费者管理局）表示，即使你有以下情况，也可以开银行账户（开银行账户）：

没有工作
暂时没有钱可以存进去
曾经破产

银行必须能够确认你的身份。在某些情况下，银行可以拒绝，例如它认为你打算用这个账户进行诈骗，或者你不让它核查你的身份证件。如果银行拒绝，必须以书面形式告诉你（了解你的权利）。

这些权利适用于银行和其他受联邦监管的金融机构。大多数信用合作社（credit union）由省政府监管，所以如果你选择信用合作社，请问清楚它自己的规定。

你通常可以到分行亲自开户。有些银行也可以让你在网上或通过电话开户。纯网上银行可能会要求你先在另一家银行有账户（IRCC：银行服务）。

你需要的身份证件

你必须出示身份证件原件，不能用复印件。证明你是谁的方式有两种（FCAC）：

两份文件，都要来自可靠的来源。一份显示你的姓名和地址，另一份显示你的姓名和出生日期。
一份文件，显示你的姓名和出生日期，再加上一个能确认你身份的人。这个人可以是这家银行信誉良好的客户，也可以是在你所在社区有良好声誉的人。

可以使用的文件包括：

加拿大联邦政府或省政府签发的身份证件
外国护照
最近的加拿大水电费账单
最近的银行对账单或信用卡账单
最近的税务评估通知书或福利发放明细

刚到加拿大，还没有写着你名字的账单？先打电话给银行，问它接受哪些文件。带上你的护照和移民文件。

银行也可能会要你的社会保险号（SIN）。银行需要用它申报你的利息和其他收入，用于报税（保护你的 SIN）。还没有 SIN？请阅读如何办理社会保险号。

选择账户

支票账户（chequing account）用于日常收支：你的工资、借记卡消费和账单。它的交易费通常比储蓄账户低（支票账户）。储蓄账户（savings account）用来存放你想留着不动的钱。

低费用和免费账户。 根据低费用和免费账户：

FCAC 表示，所有加拿大人都可以开一个月费 $4 或以下的银行账户。
有些金融机构提供免费账户。可能符合资格的人包括：18 岁或以下的人、学生、领取保证收入补贴（Guaranteed Income Supplement）的老年人、注册残疾储蓄计划（Registered Disability Savings Plan）的受益人，以及来加拿大第一年的新移民。
这些账户每月至少包含 18 笔借记交易，而且银行不能要求最低余额。

FCAC 还建议你问问有没有针对青年、老年人、新移民和学生的费用折扣。要把各种账户放在一起比较，请使用 FCAC 的 Account Comparison Tool（账户比较工具）。

通过直接存款领工资

要通过直接存款给你发工资，雇主需要三个号码：

你的银行的机构号（institution number）
你的分行的分行号（transit number）
你的账号（account number）

你可以通过直接存款表格（direct deposit form）或作废支票（void cheque）提供这些号码。向银行要一份直接存款表格，或者在网上银行里找一找。

作废支票是你账户里的一张空白支票，上面用大字横着写上 “VOID”（作废），这样谁都无法兑现它。支票底部仍然印着你的账户号码，所以只把它交给你的雇主。如果你没有支票，问问雇主用直接存款表格行不行。

我们关于新工作的第一周的指南介绍了其他要填的文件，比如税务表格。

支票冻结期

你存入一张支票时，银行可能会把这笔钱冻结几天，之后你才能使用。联邦规定限制了银行可以冻结支票的时间，并要求银行尽快让你先用到其中一部分钱。这些规定正在更新（加拿大财政部），所以请查看 FCAC 的兑现支票页面，了解目前的限制。

FCAC 表示，对于开户不满 90 天的账户，通常的限制可能不适用。所以新账户的冻结期可能更长。等支票完全结清之后再花这笔钱。

你可以在任何一家银行免费兑现加拿大联邦政府支票，即使你不是这家银行的客户也可以，条件是支票金额为 $1,750 或以下，并且你出示可接受的身份证件（了解你的权利）。

如何避免收费

FCAC 建议养成这些习惯（支票账户）：

了解你的套餐包含多少笔交易。每多一笔都要收费。
有些账户在你保持最低余额时免收月费。如果你的余额低于这个数，哪怕只有一天，你也可能要付全额月费。
使用你自己银行的 ATM（自动取款机）。
网上银行、手机应用和 ATM 通常比找柜员办理便宜。
账户里留足够的钱来支付账单。

当你的余额低于 $100 或你自己设定的金额时，银行还必须通过短信、电子邮件或应用通知提醒你。确保银行有你的电话号码或电子邮箱，而且不要关掉这些提醒（了解你的权利）。

NSF 费。 NSF 的意思是 “non-sufficient funds”（资金不足）：因为你账户里的钱不够，一笔付款被退回。自 2026 年 3 月 12 日起，受联邦监管的银行对个人账户收取的 NSF 费不能超过 $10。它们在 2 个工作日内最多只能收一次；如果你的账户只差不到 $10，也不能收这笔费用（FCAC）。

保护你的账户，防范骗局

骗子经常针对新移民和求职者。以下内容来自 Canadian Anti-Fraud Centre（加拿大反欺诈中心）的招聘骗局和冒充银行调查员骗局页面：

绝不要让任何人用你的账户转钱。 如果一份“工作”把钱打进你的账户，再让你转给别人，就可能让你成为钱骡（money mule）。这些钱可能来自犯罪活动。
绝不要兑现支票后再把其中一部分钱转回去。 如果支票是假的，你取出的钱要还给银行。更多信息请阅读假支票和钱骡招聘骗局。
不要把你通过短信或电子邮件收到的验证码告诉别人。
接到突如其来的“反欺诈部门”电话，直接挂断。 然后用你银行卡背面的电话号码，自己打给你的银行。
绝不要把你的银行卡交给别人， 即使对方说自己来自你的银行或警方。

你的银行绝不会通过电话或网上联系你，向你索要 PIN 码或密码（IRCC：银行服务）。如果你看到一笔不是你做的交易，请立即打电话给你的银行。

如果你认为自己被骗了，请联系当地警方。同时拨打 1-888-495-8501 或在网上向 Canadian Anti-Fraud Centre 举报（举报诈骗）。

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